Verplichte AOV? Kom in actie!

Je hebt er vast al wel over gehoord; de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandig ondernemers of wel de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ). Wellicht kijk jij er reikhalzend naar uit, maar het kan ook zijn dat je er helemaal geen behoefte aan hebt. En hoewel de verplichte AOV waarschijnlijk pas in 2030 wordt ingevoerd, is het belangrijk om nu in actie te komen.

Keuzevrijheid voor peildatum

Binnenkort stelt de overheid een peildatum in. Vanaf die peildatum vervalt de keuzevrijheid die je nu nog wel hebt. Bovendien gelden er na de peildatum strengere voorwaarden voor vrijstelling van de verplichte AOV. Deze voorwaarden zijn nu nog vrij soepel.

Heb jij voor de peildatum zelf een AOV afgesloten (waarbij aan de voorwaarden wordt voldaan), dan mag je die verzekering aanhouden en kun je gebruik maken van het overgangsrecht. Je wordt dan niet verplicht via het UWV verzekerd.

Heb jij op de peildatum geen AOV, dan kom je op enig moment in de verplichte AOV van het UWV terecht. En dat is zeker niet een gewenste situatie voor alle zelfstandig ondernemers.

Geen maatwerk bij verplichte AOV

Voor veel zelfstandig ondernemers zal de verplichte AOV geen passende oplossing bieden bij inkomensverlies door arbeidsongeschiktheid. De belangrijkste reden is dat er geen maatwerk mogelijk is bij de verplichte AOV. Zo is het verzekerd bedrag maximaal gelijk aan het minimumloon. Is jouw inkomen hoger dan het minimumloon, dan betekent dat in geval van arbeidsongeschiktheid een extra inkomensverlies.

De verplichte AOV biedt een beperkte dekking tegen een relatief hoge premie. Je betaalt 5,4% van je winst, tot maximaal € 171 per maand. Je moet in geval van arbeidsongeschiktheid sowieso twee jaar wachten tot je een uitkering krijgt. En je krijgt geen uitkering zolang je volgens het UWV nog enig ander werk zou kunnen doen waarmee je het minimumloon zou kunnen verdienen.

Wil jij meer financiële zekerheid als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken? Kies dan zelf een AOV met een passende dekking: van de uitkeringshoogte en wachttijd, tot looptijd en arbeidsongeschiktheidscriteria. Bekijk ook onze productpagina

Geldt de verplichte AOV voor jou?

Download de beslisboom

Advies op maat

Een individuele AOV biedt doorgaans betere mogelijkheden dan de verplichte collectieve AOV. Denk daarbij aan een hogere dekking, flexibelere wachttijd, beroepsgerichte beoordeling en meer aandacht voor preventie en re-integratie. Onze AOV-specialisten helpen je graag met een advies op maat.

Maak een afspraak

Zelf een AOV afsluiten

Heb jij geen advies nodig? En wil jij een simpele AOV met beperkte mogelijkheden die er voor zorgt dat je wordt vrijgesteld van de verplichte AOV van de overheid? Er zijn verzekeraars die zo’n AOV aanbieden.

Heb je al een AOV?

Check of jouw AOV voldoet aan de voorwaarden om gebruik te maken van het overgangsrecht. Zo moet jouw AOV tot tenminste de 55-jarige leeftijd uitkeren, mag de wachttijd maximaal 2 jaar zijn en mag er geen sprake zijn van een beperkte uitkeringstermijn. En let op: een broodfonds of crowdsurance is geen AOV.

Laat jouw AOV checken

Veelgestelde vragen

Met het wetsvoorstel BAZ zorgt de overheid er voor dat elke zelfstandige met winst uit onderneming (eenmanszaak, maatschap of VOF) tot de AOW-leeftijd verzekerd is. Op dit moment is het overgrote deel van de zelfstandigen niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Vaak vinden zij de kosten te hoog. En een deel kan zich niet privaat verzekeren door bijvoorbeeld hun leeftijd, medische aandoeningen of medische geschiedenis. Dit wetsvoorstel zorgt dat ook zij zekerheid krijgen over hun inkomen. In het geval van arbeidsongeschiktheid ontvangen zelfstandigen via de BAZ een uitkering ter hoogte van maximaal het minimumloon als zij niet meer in staat zijn het minimumloon zelf te verdienen.

Volgens het huidige wetsvoorstel kost de BAZ (afhankelijk van je winst) tot maximaal €171 euro per maand. Deze kosten zullen stijgen omdat ze het wettelijk minimumloon volgen. De Belastingdienst int de premie. De premie is fiscaal aftrekbaar, maar er wordt wel jaarlijks in één keer zo’n €2.100 van je rekening afgeschreven. En let op: de eigen risicotermijn van de BAZ bedraagt twee jaar. Dat betekent dat je in geval van arbeidsongeschiktheid twee jaar zonder inkomen moet overbruggen voordat UWV een inkomen uitkeert. De BAZ keert overigens pas uit als je niet meer in staat bent het wettelijk minimumloon te verdienen. Jouw beroep speelt hierbij geen rol. Het UWV beoordeelt of er in theorie mogelijkheden zijn om dit minimale inkomen te verdienen.

Op dit moment ben je nergens toe verplicht. De wet is nog niet aangenomen en wordt naar verwachting in 2030 ingevoerd. Maar afwachten heeft risico’s. Op de peildatum bekijkt de overheid welke zelfstandig ondernemer al een AOV (die aan de voorwaarden voldoet) heeft en daarmee wordt vrijgesteld van de verplichte AOV. Als je op de peildatum geen AOV hebt, dan kom je op enig moment in de verplichte AOV van het UWV terecht. En als je pas na de peildatum een AOV afsluit, gelden de soepele vrijstellingsvoorwaarden niet meer. Wij adviseren je daarom niet af te wachten en nu in actie te komen.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt bescherming tegen inkomensverlies als je door ziekte of een ongeval niet meer (volledig) kunt werken. De verzekering is vooral relevant voor zelfstandig ondernemers, omdat zij niet automatisch verzekerd zijn voor arbeidsongeschiktheid zoals werknemers. Doorgaans dienen de werkelijke kosten van jouw levensonderhoud als basis voor de gekozen dekking. Zo kun je je vaste lasten blijven betalen en houd je rust en stabiliteit in een lastige periode. Meer informatie

De premie die je maandelijks of jaarlijks voor jouw AOV betaalt, is afhankelijk van jouw leeftijd, beroep, wachttijd en gekozen dekking. Hoe hoger het verzekerd bedrag, hoe hoger de premie. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie. Wil je weten wat een AOV in jouw situatie kost, vraag dan een offerte aan