Aflossingsvrije hypotheek: wat verandert er en wat betekent dit mogelijk voor jou?

Sinds vorige week is er in de media veel aandacht voor aflossingsvrije hypotheken. Enkele banken, waaronder Rabobank en Obvion, hebben als aangekondigd hun beleid aan te scherpen. Wij kunnen ons voorstellen dat dit bij veel mensen vragen oproept: moet ik straks verplicht aflossen? kan ik nog wel verhuizen of mijn hypotheek aanpassen? en wat betekent dit voor mijn financiële toekomst?

Alpina Hypotheken volgt deze ontwikkelingen op de voet en ziet dat veel huiseigenaren zich afvragen of hun huidige hypotheek nog goed aansluit bij de nieuwe regels én hun persoonlijke situatie.

Waarom wordt het beleid aangescherpt?

Aflossingsvrije hypotheken zijn al langere tijd onderwerp van gesprek tussen geldverstrekkers en toezichthouders. Zowel De Nederlandsche Bank (DNB) als de Autoriteit Financiële Markten (AFM) hebben recent opnieuw benadrukt dat het aandeel aflossingsvrije hypotheken in Nederland omlaag moet.

De belangrijkste reden daarvoor is het lange termijn risico. Bij een aflossingsvrije hypotheek wordt gedurende de looptijd niet afgelost, terwijl de lening aan het einde van de looptijd in één keer moet worden terugbetaald. Dat kan problemen geven als:

de woningwaarde tegenvalt;
het inkomen lager is (bijvoorbeeld na pensionering);
of herfinanciering niet vanzelfsprekend mogelijk is.

Rabobank en Obvion geven met deze aanscherping als eerste geldverstrekkers invulling aan de wens van de toezichthouders om risico’s voor klanten én voor het financiële systeem te beperken. De verwachting is dat meer geldverstrekkers zullen volgen.

Wat verandert er precies?

De genoemde geldverstrekkers voeren een aantal acceptatie-aanpassingen door:

Bij nieuwe hypotheken, verhogingen en herfinancieringen mag minder aflossingsvrij worden geleend (dit was voorheen 50%);
Er wordt een maximum bedrag vastgesteld dat aflossingsvrij mag worden geleend.

Vooralsnog lijkt het erop dat klanten die niets wijzigen aan hun bestaande hypotheek, geen directe gevolgen ondervinden. De geldverstrekkers geven hierover aan dat: bestaande aflossingsvrije hypotheken in stand blijven zolang de klant geen wijziging doorvoert.

Wanneer krijgt een klant wél met de nieuwe regels te maken?

Zodra er iets wijzigt aan de lopende hypotheek, kan dit wel degelijk impact hebben op het aflossingsvrije deel. Denk bijvoorbeeld aan:

verhuizen naar een andere woning;
het verhogen van de hypotheek (bijvoorbeeld voor verbouwing, verduurzaming of pensioenaanvulling);
herfinanciering van de hypotheek;
verlengen van de hypotheek aan het einde van de looptijd;
het wijzigen van hypotheekvorm of voorwaarden.

In deze situaties wordt opnieuw gekeken naar de totale aflossingsvrije positie. Ligt het aflossingsvrije deel van de hypotheek boven 30% van de woningwaarde of boven €150.000, dan moet (een deel van) de financiering worden omgezet naar een annuïtaire of lineaire lening. Door het aflossingscomponent kan dit een flinke impact hebben op de maandlasten.

Alpina Hypotheken adviseert daarom om in deze situaties tijdig contact op te nemen met een hypotheekadviseur, zodat vooraf duidelijk is wat de gevolgen zijn en welke keuzes het beste passen bij jouw situatie.

Impact op korte termijn voor onze klanten

Op korte termijn zien we voor een specifiek aantal klanten een mogelijke impact:

Niet voor klanten die hun hypotheek ongewijzigd laten. Daar heeft dit op korte termijn geen impact. Indien dit voor van toepassing is, hoef je niets te doen;
Klanten met verhuis- of verbouwplannen krijgen te maken met andere financieringskeuzes en mogelijk hogere maandlasten. Als deze plannen concreet en op korte termijn spelen, adviseren wij spoedig het gesprek aan te gaan met één van onze hypotheekadviseurs;
Ook klanten die over enkele jaren te maken hebben met pensionering, einde looptijd van de hypotheek of één van de ander genoemde veranderingen, adviseren nu al snel met één van onze hypotheekadviseurs in gesprek te gaan. Twijfel of onzekerheid is als klant van Alpina Hypotheken niet nodig.

Wat hierbij belangrijk is om te benadrukken: de aanscherping is geen verbod op aflossingsvrij, maar een verschuiving naar meer balans tussen aflossingsvrij en aflossend lenen.

Impact op langere termijn: meer zekerheid, minder risico

Op de langere termijn kan dit beleid juist positieve effecten hebben:

Door af te lossen wordt de schuld lager en wordt doorgaans meer vermogen opgebouwd in de woning;
Het risico op betaalproblemen op latere leeftijd neemt af;
De afhankelijkheid van herfinanciering aan het einde van de looptijd wordt kleiner.

Tegelijkertijd vraagt dit om goede begeleiding. Iedere situatie is anders, zeker bij ingrijpende gebeurtenissen zoals scheiding, overlijden of het einde van de looptijd. Binnen Alpina Hypotheken staat maatwerk centraal, met als doel oplossingen te vinden die woningbehoud mogelijk maken.

Tot slot

De aangescherpte regels rondom aflossingsvrije hypotheken zijn geen reden tot paniek, maar wél een aanleiding om tijdig het gesprek aan te gaan. Alpina Hypotheken adviseert om samen met een hypotheekadviseur te bekijken of je huidige hypotheek nog passend is, of dat aanpassingen verstandig zijn met het oog op de toekomst.

Juist nu is het belangrijk om hypotheekkeuzes te plaatsen in een breder financieel perspectief: wonen, inkomen, pensioen en toekomstplannen. Dat vraagt om inzicht, nuance en persoonlijk advies.

Twijfel je of deze wijzigingen gevolgen hebben voor jouw situatie? Neem contact op met een hypotheekadviseur van Alpina Hypotheken en laat je goed begeleiden.